清华大学高等研究中心，清华大学高等研究中心 启功题字
中国财富管理50人论坛·2022年会于近日在京举行。本次年会以“经济高质量发展与中国特色金融发展之路”为主题，广泛邀请政府与监管部门负责人、专家学者及业界领袖展开高水平的思想交流，分享真知灼见，展望前沿趋势，为全面贯彻落实党的二十大精神并做好开局之年经济金融相关工作建言献策。清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华出席年会并在“金融科技发展与金融业数字化转型”高峰论坛上发言。
张健华认为，底层技术的进步会加快所有机构的数字化转型，带动应用层的创新，推动金融科技进一步发展。数字经济时代的新基建也在推动金融科技向B端的服务扩展。底层技术的进步还使得农村普惠金融更加精准。数字人民币是数字经济时代非常重要的基础工具。同时随着技术的进步，金融科技的监管需要强调持牌经营和数据隐私保护。商业银行进行数字化转型，核心在于技术应用和数据的使用，需要在战略高度上重视全过程的数字化，由原来以产品为中心真正变成以客户为中心，完成内部的组织架构调整，构建一个敏捷型的企业组织体系，充分发挥出数据要素的核心驱动力。
一、金融科技发展的最新现状以及主要应用
第一，底层技术的进步会带来一些突破。数字化转型已经在进行中，金融业应该是在所有行业当中数字化转型最快的，技术的应用也是比较新的，尤其是一些成熟金融科技的应用。
底层技术的进一步发展，也会带动应用层加大创新。现在金融科技几个大的领域，如大数据、人工智能、区块链、云计算等技术，由原来ABCD单一技术的单点突破，已经演化到了互相之间有交叉性的影响，由原来A+B+C+D的顺序，变成了现在的A×B×C×D，也就是说底层技术的一项创新会带来某些乘数效应，对应用层带来比较放大性的突破性应用。对金融业而言，下游的主要应用场景会不断拓宽。以往提到的用户管理、产品定价、渠道营销、运营模式等业务场景都会发生一些变化。同时，金融业的高速发展，这些技术的应用也会反过来推动整个金融科技进一步提升，形成正向的循环过程。
第二，数字经济新基建推动金融科技向B端服务扩展。原来金融科技是在零售端应用较多，而且已经比较成熟。对于向B端的应用，以往可能缺乏一些支撑技术；而现在，新基建里包括了整个云平台的建设、数据中心等底层数字技术，同时一些传感技术、人工智能、5G技术带来新应用、新场景，使得在万物互联时代，数字的应用已经不仅限于原有的那些个人端、零售端，整个产业端也在加大整体的数字化能力建设，全社会都在进行智慧社会建设。新基建推进了金融科技由原来的2C端向2B端甚至于2G端延伸，向整个社会的治理、智慧社会的建设逐步扩展。
其含义就在于金融业在应用金融科技技术的时候，会突破原有模式。以往更多的是服务C端客户、零售客户，服务的产品也多一些，使用得比较多的有快捷支付、第三方支付，以及网贷、网上信息查询、个人征信记录查询等，这些信息都是个人端、零售端。下一步将扩展到企业端，特别是在大量的小企业中，金融科技将应用于支持小微企业的发展。以往我们也做了很多工作支持小微企业，但更多的是在支持小微企业主这些具体的个人，间接地为这些小微企业做了一些数字化的信贷服务。将来要真正依靠产业链中的这些企业来支持，新基建的发展有助于推动这些方面进一步发展。
第三，技术进步使得农村普惠数字金融业务的服务更加精准。以往每年的农业生产产量可以通过卫星照片、云图等预测，但现在有更多的技术可以利用。以畜牧业为例，现在已经有一些金融科技公司在尝试给这些动产，比如为牧民的牲畜戴上监控设备，或通过一些远程监控手段来检测牧群，从而加大了对农业生产者动产管理的支持。这些都有助于在农村地区进一步推动普惠金融业务。除了对农业生产者以往个人信用的判断以外，对农产品的生产状况都有可能进行数字化改造。数字化为普惠金融的服务创造了非常重要的基础，这就是农村数字普惠。
第四，数字人民币的应用。由央行推动的数字人民币技术，其应用场景也在逐步拓宽。数字人民币的应用，现在从C端开始切入，未来在B端和G端都会有很多应用场景，既有利于增加支付渠道，也有利于央行穿透式监管，对宏观经济调控及统计分析等工作都比较有利。在数字经济时代，数字人民币是一项非常重要的、基础的工具。
第五，金融科技的监管。金融科技发展至今已经比较成熟了，经过两年对金融科技公司、平台企业的治理，大家对于科技企业和金融企业的区分已经比较明确了，比较典型的就是持牌经营。原来的金融科技并没有明确规定哪些能做，哪些不能做，现在则是持牌经营。持牌经营的落实，既有金融技术的进步，也有在应用端的制度安排，包括一些突破性的制度安排。
第六，数据隐私保护在逐渐规范。我国的《数据安全法》和《个人信息保护法》奠定了两个基础，保障了个人数据信息的规范采集。虽然该领域现在还在清理、整改的过程中，到目前为止，已经有了很大收效，但这是一个长期的过程。特别是在数字经济时代，数据隐私保护的规范将有助于金融科技未来的应用前景。
二、商业银行数字化转型的方向
商业银行数字化在全方位进行，最早的从电子化、线上化、信息化，到现在为止全面数字化，经历了一个很长的过程。
现在有两个核心问题：技术应用和数据。内部数据如何打通，这是特别关键的。商业银行要建立一个数据银行，有自己的内部数据，还要充分利用外部数据，要建立一种开放银行的能力，最终打造一个智慧型银行。
商业银行的数字化转型，有几个过程：一是开放银行建设。以客户为中心，在生产中提供服务，把服务无感化，让客户感受到虽然银行不是天天围着自己转，但是所有银行可以随时随地提供服务。这就需要银行有开放银行能力，这也是一种平台化的商业模式。银行需要和商业系统、商业机构等合作伙伴进行共享数据、共享算法，包括嵌入式的交易和流程。核心就是在场景中获客，在场景中服务，在场景中经营，要嵌入到场景中，要提供一站式的服务，提供无处不在的金融服务，包括构建一个生态云等。二是数据银行建设。也就是数据驱动问题。塑造全智联引擎，对“业务的数据化”及“数据的业务化”这两方面进行驱动。三是智能银行建设。最终目标就是银行的智能化，模式要进行升级，要能够提供全景式服务。要围绕客户需要，围绕未来发展方向，构建一个全渠道一站式的智能服务平台，让客户的选择都在这一平台下，能很方便地提供一站式服务，包括投资理财、支付结算、资金转账和金融功能需求等，都通过一个智能化的设计来实现。四是升级经营内涵。服务要更多、更具个性化，同时要转变模式，用数据代替经验。
三、一些问题和建议
第一，一些商业银行在数字化转型时，特别是一些小行，对数字化战略定位认识还不够清楚。因为数字化转型有一定难度，小银行的难度可能会更大一些。
第二，现有的组织架构和流程体系需要重构。如果进行数字化改造，原有的这套体系不能再继续按原样运转。
第三，缺乏一些数字化转型需要的文化和理念。包括科技、人才队伍的问题以及能力建设，还有组织内部的一些文化问题。
第四，基础设施建设。现在的基础设施体系还不完善，既涉及技术问题，也涉及数据治理问题，还涉及人才队伍问题。
第五，财务投入很大，要平衡当期和未来。
第六，新技术的应用。对金融业而言，技术并非越新越好，还要安全可靠，这涉及到一些合规问题。
第七，数字金融本身的脆弱性问题。对技术依赖性越强，出现技术风险所造成的损失可能性就越大。
因此，提出以下建议：一是战略上高度重视全过程的数字化；二是加强客户经营方式转变，由原来以产品为中心，真正变成以客户为中心；三是完成内部组织架构调整，构建一个敏捷型的企业组织体系，加快文化理念转变，加强数据运用，真正发挥数据要素作用，发挥核心驱动力作用。
来源：中国财富管理50人论坛
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